Extra aflossen hypotheek

Extra aflossen hypotheek

Is extra aflossen op de hypotheek verstandig? Het extra aflossen van een hypotheek zorgt er direct voor dat de maandlasten zullen afnemen. Hierdoor neemt echter ook het belastingvoordeel af. Des te minder rente je betaald, des te minder hypotheekrenteaftrek je zult genieten.

Kan je extra aflossen op een hypotheek?

Onbeperkt aflossen van een hypotheek is niet mogelijk. Dit is vaak gebonden aan voorwaarden. Standaard is de regel dat je maximaal 10% boetevrij kunt aflossen. Aflossen op een spaarhypotheek is doorgaans niet mogelijk, bij een aflossingsvrije hypotheek zit je vaak gebonden aan de 10%. Om dit zeker te weten dat dit voor jou ook zo is, is het verstandig om dit na te vragen of zelf even op te zoeken.

Rendement op vermogen

Of het extra aflossen op de hypotheek slim is, hangt in mijn opinie geheel af van het rendement op jouw vermogen dat je realiseer. Realiseer je een hoger rendement dan het percentage dat je aan hypotheekrente dient te betalen, dan is extra aflossen in mijn opinie niet verstandig. Ontvang je daarentegen een lagere rente dan dat je dient te betalen, dan is dit wel zinvol.

Door het vermogen te beleggen zal je dan sneller kapitaal opbouwen, waarmee je de hypotheek alsnog kunt aflossen. In plaats van af te lossen op je hypotheek, creëer je als het ware jouw eigen beleggingshypotheek of bankspaarhypotheek.

Daarentegen zorgt alles wat je extra aflost ervoor, dat de maandlasten van de hypotheek direct zullen gaan dalen. Hier heb je elk jaar weer voordelen van.

Voorbeeld extra aflossen hypotheek

Wil je zelf een berkening uitvoeren? Hier kan je de excel sheet downloaden en aanpassen voor verschillende berekeningen.

De invloed van de rente

Doordat de rente dermate laag is, heeft geld op de spaarrekening laten staan, in plaats van te gebruiken om de hypotheek aflossen niet zoveel zin. Echter de rente kan ook gaan stijgen. 

Heb je jouw hypotheekrente voor lange tijd vastgelegd en komt binnen deze rentevaste periode de rente op een spaarrekening boven de rente uit die je dient te betalen? Dan ga je geld verdienen met het geleende geld. Dit kan op dit moment worden aangemerkt als een van de nadelen van extra aflossen van een hypotheek.

Risico van een  hoge hypotheek

De ECB en de Nederlandsche bank zien hoge hypotheekschulden als een risico. Indien de huizenprijzen zouden gaan inzakken, dan zouden veel mensen in de financiële problemen terecht kunnen komen. Door versneld af te lossen kunnen dergelijke problemen worden voorkomen.

Wat als de huizenprijzen gaan dalen?

Tijdens de kredietcrisis in 2008 zijn er redelijk wat mensen hierdoor in de problemen terechtgekomen. Mensen die op dat moment hun huis dienden te verkopen, ontvingen minder voor hun eigen woning dan dat zijn aan hypotheek hadden openstaan.

Aan de andere kant ben ik van mening, dat zolang je maar gewoon blijft wonen waar je woont, dat dit risico erg meevalt.

Extra aflossen hypotheek huizenprijzen

Zeker indien je een hypotheek hebt afgesloten tegen een lage rente. Kan je gewoon jouw maandlasten opbrengen, dan is er niet direct sprake van een probleem. 

Door de jaarlijkse inflatie zullen de prijzen van een huis op lange termijn bijna altijd stijgen. Daarnaast zijn de huren ook gewoon ontzettend hoog, hetgeen een huis erg waardevol maakt. De kans dat huren sterk gaan dalen is in mijn opinie bijna te verwaarlozen. Daarvoor dient er een overschot te ontstaan aan huurhuizen, wat de komende jaren bijna zeker niet het geval zal zijn.

Vermogensbelasting

Indien je over meer vermogen beschikt dan het heffingsvrije vermogen, dan speelt de vermogensrendementsheffing een rol. Dit zou er eventueel toe kunnen leiden dat het aflossen van de hypotheek wel zinvol is. 

Indien je het geld gebruikt om de hypotheek af te lossen ben je namelijk geen vermogensbelasting verschuldigd. Hierdoor wordt het belastbare inkomen lager en wordt daardoor het te betalen bedrag aan inkomstenbelasting ook lager.

Eventueel zou je ook kunnen gaan sparen of beleggen in een bv, zodat je op die manier ook geen vermogensbelasting hoeft te betalen.

Flexibiliteit

Heb je het geld dat je beschikbaar hebt gebruikt om de hypotheek af te lossen? Dan kan je later het geld niet ergens anders voor gebruiken. Ben je daarentegen gaan sparen of beleggen? Dan zou dat wel mogelijk zijn. Je hebt dan altijd extra geld achter de hand.

Misschien wil je later wel een eigen bedrijf gaan starten en heb je daarvoor een startkapitaal nodig. Of misschien wil je een nieuw auto aanschaffen. Als je door extra af te lossen dient te gaan lenen voor een nieuwe auto, dan ben je uiteindelijk duurder uit. 

Extra aflossen betekent dat jeflexibiliteit opgeeft. Beoordeel dan ook goed wat het extra bedrag is, dat je wilt gaan aflossen. In onze opinie is het verstandig om altijd wat geld achter de hand te houden.

Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd.